Buy Here Pay Here vs. financiamiento tradicional de autos

Si usted tiene mal crédito o no tiene historial crediticio, entrar a un concesionario tradicional puede sentirse como chocar contra una pared. El banco dice que no. La cooperativa de crédito pide un cofirmante. El prestamista en línea le cotiza una tasa de interés que vuelve pesado el pago mensual. Entonces alguien le comenta sobre un lote Buy Here Pay Here (compre aquí, pague aquí), y de pronto aparece una tercera opción sobre la mesa.

Pero ¿qué es exactamente Buy Here Pay Here y en qué se diferencia del financiamiento automotriz tradicional? Más importante aún, ¿cuál es el adecuado para su situación?

Esta guía lo explica en términos claros.

¿Qué es el financiamiento automotriz tradicional?

El financiamiento tradicional significa que usted pide dinero prestado a un prestamista externo, por lo general un banco, una cooperativa de crédito (credit union) o la financiera de la marca del fabricante. El prestamista le paga al concesionario el precio total de compra del vehículo, y usted le paga al prestamista a lo largo del tiempo con intereses.

Así es como funciona normalmente:

1. Usted solicita un préstamo de auto a través de un prestamista o del departamento de finanzas del concesionario
2. El prestamista revisa su puntaje e historial de crédito
3. Según su solvencia crediticia, el prestamista aprueba o rechaza el préstamo y fija su tasa de interés
4. Si recibe aprobación, usted firma un contrato de préstamo y realiza pagos mensuales al prestamista
5. Una vez liquidado el préstamo, el auto es completamente suyo

Los prestamistas tradicionales tienen requisitos de crédito estrictos. La mayoría de los bancos no aprueban a personas con un puntaje inferior a 620, e incluso los que sí lo hacen suelen cobrar tasas de interés de dos dígitos a los compradores con crédito subprime.

¿Qué es Buy Here Pay Here?

Buy Here Pay Here (BHPH) es una forma de financiamiento interno en la que el propio concesionario actúa como prestamista. No interviene ningún banco ni cooperativa de crédito externa. El concesionario financia la compra directamente, lo que significa que asume el riesgo de prestarles a compradores con crédito afectado.

Así funciona el modelo BHPH:

1. Usted visita un concesionario BHPH y selecciona un vehículo
2. El concesionario evalúa su capacidad de pago revisando con frecuencia sus ingresos y estabilidad laboral, en lugar de basarse únicamente en su puntaje de crédito
3. Usted acuerda realizar pagos semanales o quincenales directamente al concesionario
4. El concesionario conserva el título hasta que se liquida el préstamo
5. Una vez que usted completa todos los pagos, el título se transfiere a su nombre

Coast to Coast Motors opera de esta manera. Ofrecemos financiamiento interno diseñado para clientes que han sido rechazados por prestamistas tradicionales. Reportamos su historial de pagos a las agencias de crédito, lo que significa que pagar a tiempo puede ayudarle a reconstruir su crédito.

Diferencias clave entre BHPH y el financiamiento tradicional

Requisitos de crédito

Financiamiento tradicional:

• Por lo general requiere un puntaje de crédito de 620 o más
• El rechazo es común para compradores con cuentas en cobranza, bancarrotas o pagos atrasados
• Las tasas de interés varían de forma considerable según el puntaje de crédito

Buy Here Pay Here:

• El historial crediticio no es el factor principal
• La aprobación se basa más en los ingresos y la capacidad de pago
• El mal crédito, la falta de crédito y las bancarrotas previas no suelen ser motivos de descalificación automática

Enganche

Financiamiento tradicional:

• El enganche varía, pero suele ser del 10% al 20% del precio del vehículo
• Algunos prestamistas ofrecen opciones sin enganche para compradores con buen perfil crediticio

Buy Here Pay Here:

• La mayoría de los concesionarios BHPH requieren un enganche, con frecuencia de $500 a $1,000 o más
• El enganche reduce el monto que usted necesita financiar, lo que disminuye sus pagos periódicos

Tasas de interés

Financiamiento tradicional:

• Las tasas pueden ir del 3% al 4% para compradores con crédito excelente hasta el 15% al 25% para compradores subprime
• El prestamista determina la tasa según el riesgo crediticio

Buy Here Pay Here:

• Las tasas de interés suelen ser más altas que en el financiamiento tradicional porque el concesionario asume un mayor riesgo
• Sin embargo, algunos concesionarios BHPH, incluido Coast to Coast, ofrecen tasas competitivas dentro del mercado subprime

Estructura de pagos

Financiamiento tradicional:

• Pagos mensuales durante plazos de 36 a 72 meses
• Los pagos se realizan a un prestamista externo y usted tiene flexibilidad en la forma de pago

Buy Here Pay Here:

• Los pagos suelen ser semanales o quincenales, no mensuales
• Los pagos se realizan directamente al concesionario
• Algunos concesionarios BHPH requieren que usted pague en persona o configure cargos bancarios automáticos

Selección de vehículos

Financiamiento tradicional:

• Los concesionarios suelen contar con una amplia variedad de vehículos
• Con frecuencia puede encontrar modelos más recientes con bajo millaje

Buy Here Pay Here:

• El inventario suele enfocarse en autos usados de años anteriores o con mayor millaje
• La selección es más acotada, pero los vehículos suelen tener precios más accesibles

Impacto en el crédito

Financiamiento tradicional:

• Realizar pagos puntuales fortalece su puntaje de crédito
• Omitir pagos daña su crédito, igual que cualquier otro préstamo

Buy Here Pay Here:

• Esto depende de si el concesionario reporta a las agencias de crédito
• Coast to Coast reporta el historial de pagos a las principales agencias de crédito, por lo que pagar a tiempo puede ayudarle a reconstruir su crédito
• Algunos concesionarios BHPH no reportan, lo que significa que el préstamo no mejorará su puntaje aunque usted pague puntualmente

Ventajas y desventajas de cada opción

Ventajas del financiamiento tradicional

• Tasas de interés más bajas para compradores con buen crédito
• Plazos más largos que permiten pagos mensuales más bajos
• Mayor selección de vehículos, incluidos modelos más recientes
• Los pagos reportados a las agencias ayudan a construir crédito

Desventajas del financiamiento tradicional

• Requisitos de crédito estrictos
• Alta probabilidad de rechazo si tiene mal crédito
• Tasas de interés elevadas si logra la aprobación con crédito bajo
• Proceso de aprobación más lento

Ventajas de Buy Here Pay Here

• La aprobación es más accesible para compradores con mal crédito
• Proceso de aprobación más rápido, en ocasiones el mismo día
• Criterios de calificación flexibles más allá del puntaje de crédito
• Algunos concesionarios, como Coast to Coast, reportan a las agencias de crédito para ayudarle a reconstruir su historial

Desventajas de Buy Here Pay Here

• Tasas de interés más altas que los préstamos tradicionales de nivel preferencial (prime)
• Selección de vehículos más reducida
• Los calendarios de pago semanales pueden resultar exigentes
• Algunos concesionarios no reportan a las agencias de crédito

¿Cuál opción es la adecuada para usted?

Elija financiamiento tradicional si:

• Su puntaje de crédito es superior a 620
• Puede calificar para una tasa de interés inferior al 15%
• Busca un vehículo más reciente con menor millaje
• Prefiere pagos mensuales y plazos de préstamo más largos

Elija Buy Here Pay Here si:

• Los prestamistas tradicionales han rechazado su solicitud
• Su puntaje de crédito está por debajo de 600
• Necesita un auto con rapidez y no puede esperar la aprobación de un banco
• Busca un concesionario que evalúe su situación particular

Cómo puede ayudarle Coast to Coast Motors

En Coast to Coast Motors nos especializamos en ayudar a compradores con mal crédito a ponerse al volante. Nuestro financiamiento interno significa que nosotros tomamos la decisión, no un banco. Evaluamos sus ingresos, su empleo y su capacidad de pago, no únicamente su puntaje de crédito.

Reportamos su historial de pagos a las agencias de crédito. Esto significa que cada pago puntual contribuye a reconstruir su crédito. Con el tiempo, muchos de nuestros clientes pasan de tener mal crédito a calificar para financiamiento tradicional con mejores tasas.

Nuestro inventario incluye autos, camionetas y SUV usados de calidad a precios que se ajustan a su presupuesto. Contamos con cinco ubicaciones en Texas y Oklahoma para que le resulte práctico encontrar un vehículo cerca de usted.

Comience hoy mismo

Si el financiamiento tradicional le ha cerrado las puertas, no se dé por vencido. El financiamiento Buy Here Pay Here existe específicamente para personas en su situación. La clave es elegir un concesionario justo, transparente y comprometido con ayudarle a salir adelante.

Visite Coast to Coast Motors para explorar nuestro inventario o iniciar su aprobación de financiamiento en línea. Trabajaremos con usted para encontrar un vehículo y un plan de pagos acorde a su presupuesto.

¿Listo para obtener aprobación? Visite nuestra página de preaprobación para comenzar el proceso.