5 consejos para reconstruir su crédito con préstamo de auto

Su puntaje de crédito influye en todo: solicitudes de departamento, tarifas de seguro, depósitos de servicios públicos y, por supuesto, préstamos futuros. Si su crédito se ha visto afectado, un préstamo de auto puede ser una de las formas más rápidas de reconstruirlo, pero solo si lo usa de manera correcta.

Aquí le explicamos cómo convertir su próximo préstamo de auto en una herramienta para fortalecer su crédito.

Por qué un préstamo de auto sirve para construir crédito

Los puntajes de crédito se basan en varios factores. Los dos más importantes son el historial de pagos (35% de su puntaje) y los montos adeudados (30%). Un préstamo de auto impacta ambos directamente.

Cada pago puntual aparece en su reporte de crédito y les demuestra a los prestamistas que usted es confiable. A medida que reduce el saldo del préstamo, su utilización de crédito baja, lo que también ayuda a su puntaje.

La clave es la constancia. Un pago atrasado puede perjudicarlo, pero un año de pagos a tiempo comienza a marcar la diferencia. La mayoría de las personas ven mejoras importantes en su puntaje dentro de 6 a 12 meses de pagos responsables en su préstamo de auto.

Consejo 1: Elija un prestamista que reporte a las tres agencias de crédito

Este es el paso más importante, y la mayoría de las personas lo pasan por alto. No todos los prestamistas reportan a Equifax, Experian y TransUnion. Algunos solo reportan a una o dos agencias. Otros no reportan en absoluto.

Si su prestamista no reporta sus pagos, usted está pagando el préstamo pero no está construyendo crédito. Eso anula todo el propósito.

Coast to Coast reporta a las tres principales agencias de crédito. Cada pago puntual se registra en cada agencia, lo que maximiza el impacto en su puntaje. Antes de firmar cualquier contrato de préstamo, pregúntele directamente al concesionario: “¿Reportan a las tres agencias de crédito?” Si dudan o dicen que no, retírese.

Esto aplica tanto para los concesionarios Buy Here Pay Here (compre aquí, pague aquí o BHPH) como para los prestamistas tradicionales. Muchos prestamistas de crédito subprime reportan, pero no todos. Verifique siempre.

Consejo 2: Pague más del pago mínimo

El pago mínimo mantiene su cuenta al corriente, pero pagar una cantidad adicional acelera tanto la liquidación de su deuda como la mejora de su crédito.

Esta es la razón: cuando usted paga extra, el capital disminuye más rápido. A medida que baja el saldo de su préstamo, mejora la utilización de crédito en esa cuenta. A los prestamistas les gusta ver cuentas con saldos muy por debajo del monto original del préstamo.

Los pagos adicionales también demuestran compromiso. Si usted puede pagar $350 al mes en lugar de $300, hágalo. Solo asegúrese de que el monto adicional se aplique al capital y no solo como adelanto de pagos futuros. Especifique esto cuando realice el pago.

Incluso entre $25 y $50 adicionales al mes hacen una diferencia en un préstamo de 48 meses. Usted terminará de pagar el auto antes y construirá crédito más rápido.

Consejo 3: Configure pagos automáticos

El mayor riesgo al reconstruir su crédito es olvidar un pago. Un solo pago atrasado puede reducir su puntaje entre 50 y 100 puntos, según su nivel inicial.

Los pagos automáticos eliminan este riesgo. Configure el pago automático en la fecha de vencimiento o unos días después. El pago se procesa sin que usted tenga que recordarlo.

La mayoría de los prestamistas, incluido Coast to Coast, ofrecen opciones de pago automático. Usted puede configurarlo desde su cuenta en línea o pedirle al gerente de finanzas que lo active al momento de firmar.

Una advertencia: asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cobro. Un pago automático rechazado puede terminar en un pago atrasado igual que si lo hubiera olvidado por completo. Mantenga un pequeño margen en su cuenta por seguridad.

Consejo 4: Mantenga baja la utilización de sus otras cuentas de crédito

Su préstamo de auto es solo una cuenta en su reporte de crédito. Las demás cuentas también importan, especialmente las tarjetas de crédito.

La regla general es mantener los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 30% de su límite. Lo ideal es menos del 10%. Si usted tiene un límite de crédito de $5,000, mantener un saldo superior a $1,500 afecta su puntaje aunque pague a tiempo.

Esto no significa que deba liquidar todas sus tarjetas antes de obtener un préstamo de auto. Pero sí significa que debe evitar llevarlas al límite después de comprar el vehículo. Si tiene saldos altos, dé prioridad a reducirlos antes de sumar un nuevo préstamo automotriz.

Además, evite abrir nuevas cuentas de crédito casi al mismo tiempo que solicita el préstamo del auto. Cada cuenta nueva provoca una pequeña baja temporal en su puntaje. Varias cuentas nuevas en poco tiempo representan una señal de riesgo para los prestamistas.

Consejo 5: No compre un auto más caro de lo que puede pagar

Esto parece obvio, pero es donde muchas personas fallan. Obtienen aprobación para un préstamo de $20,000, estiran su presupuesto para cubrir las cuotas y luego tienen dificultades cuando surge un gasto imprevisto.

Un pago de auto que rebasa su presupuesto es un pago que tarde o temprano dejará de hacer. Y un pago omitido puede borrar meses de avance.

Antes de comprar, calcule cuánto puede pagar de forma realista:

• Tome su ingreso mensual neto (lo que recibe después de impuestos)
• Reste la renta o hipoteca
• Reste servicios públicos, supermercado, gasolina y seguro
• Reste los pagos de otros préstamos

Lo que queda es lo que usted puede destinar cómodamente al pago de un auto.

Sume el costo del seguro, el registro y el mantenimiento. Estos son gastos reales que afectan su presupuesto.

Un auto de $15,000 con un préstamo a 48 meses y una tasa APR del 15% cuesta alrededor de $375 al mes. ¿Puede sostener ese pago durante cuatro años? ¿Qué pasa si pierde su empleo por uno o dos meses? Considere siempre un fondo de respaldo.

Qué esperar durante el primer año

Reconstruir el crédito no es instantáneo. Este es un cronograma realista:

Meses 1 a 3: Su puntaje puede bajar ligeramente cuando adquiere el nuevo préstamo. Esto es normal. Abrir una cuenta nueva genera una reducción pequeña y temporal que se recupera a medida que usted realiza sus pagos.

Meses 4 a 6: Si usted realiza todos sus pagos a tiempo, debería ver la primera mejora notable en su puntaje. Con frecuencia sube entre 20 y 50 puntos, según su punto de partida y otros factores.

Meses 6 a 12: Los pagos puntuales continuos se acumulan a su favor y su puntaje sigue subiendo. Después de un año con un historial de pagos impecable, usted estará en una posición mucho más sólida para refinanciar con una mejor tasa o calificar para otro crédito.

Año 2 en adelante: Para este momento, su préstamo de auto muestra un historial de pagos sólido. Si mantiene sus demás cuentas al corriente, su puntaje debería haber mejorado de forma considerable y podría calificar para mejores tasas en préstamos futuros.

La ventaja de BHPH para construir crédito

Los concesionarios Buy Here Pay Here como Coast to Coast tienen una ventaja específica para construir crédito: aprueban a compradores que no calificarían en otros lugares.

Si un banco tradicional rechazó su solicitud, un préstamo BHPH le brinda un camino para reconstruir su crédito que de otro modo no tendría. Usted obtiene el auto que necesita y el historial de pagos que impulsa su puntaje.

La contrapartida son tasas de interés más altas. Eso es real. Pero si la alternativa es quedarse sin auto o acudir a un prestamista subprime abusivo con peores condiciones, un concesionario BHPH justo es la mejor opción.

Coast to Coast reporta a las tres agencias de crédito, adapta los pagos a su presupuesto y busca opciones con usted si atraviesa una racha difícil. La meta es que usted salga adelante, no embargar su auto.

Empiece a construir su crédito hoy

Reconstruir el crédito toma tiempo, pero un préstamo de auto es una de las herramientas más efectivas. Cada pago es un dato que les demuestra a las agencias de crédito su responsabilidad.

Los pasos son sencillos: elija un concesionario que reporte a las tres agencias, pague más del mínimo, active el pago automático, mantenga limpias sus demás cuentas y elija un auto que realmente pueda pagar.

Coast to Coast cuenta con cinco ubicaciones en Texas y Oklahoma. Nos especializamos en ayudar a compradores con mal crédito o sin crédito a obtener aprobación y empezar a reconstruir su historial. Solicite su preaprobación hoy mismo para conocer las opciones a las que califica.